複利とは — 利息が利息を生む仕組みと長期投資の効果

単利が「最初の元本」にのみ利息がつくのに対し、複利は「元本＋これまでの利益」に利息がつきます。たとえば年5%で100万円を運用すると、1年目は5万円の利益ですが、2年目は105万円に対して5%なので5.25万円、と毎年増える額が大きくなります。30年運用すると単利では250万円ですが、複利では約432万円になります。

複利の効果は「時間」と「利回り」で決まり、とくに時間の影響が大きいのが特徴です。これが、新NISAやiDeCoでの積立投資を『早く始めて長く続ける』ことが推奨される理由です。逆に、借金の利息も複利で増えるため、高金利の借入は早く返すほど有利です。

複利の効果をざっくり知るには「72の法則」が便利です。72 ÷ 年利（%）≒ 資産が2倍になる年数。年利6%なら約12年、年利3%なら約24年で2倍になる計算です。

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