FIRE计算器
中国 2026

FIRE（Financial Independence, Retire Early）即财务自由、提前退休，意味着积累足够的投资以永久依靠被动收入生活。在中国，FIRE规划需要考虑社保养老金（男恠60岁、女恠55岁领取）、住房公积金、基金定投作为主要投资工具，以及中国特色的房产投资。标准的4%规则意味着你需要年支出的25倍。

按照4%规则，你需要年支出的25倍。如果每年花费￥120,000，你的FIRE数字是￥3,000,000。中国不同城市的生活成本差异巨大：在北京、上海可能需要￥200,000+/年，而在成都、武汉等新一线城市可能￥100,000-150,000/年就足够。社保养老金可以补充退休后的收入。

基金定投（定期定额投资）是中国FIRE追随者最常用的投资策略。通过每月固定金额投入指数基金（如沣深300指数基金、中证500指数基金），可以平滑市场波动、降低平均成本。长期坚持定投，配合复利效应，是积累FIRE资金的有效方式。建议选择管理费率低于0.5%的指数基金。

中国社保养老金男恠60岁、女职工55岁、女工人50岁开始领取（延迟退休政策正在推进）。养老金金额取决于缴费年限和缴费基数，一线城市退休人员平均每月可领取3,000-5,000元。对于FIRE追随者，社保养老金可以减少退休后对投资组合的依赖，但提前退休意味着需要用私人投资桥接到领取年龄。

4%规则基于美国市场数据，在中国也常被作为参考。一些理财规划师建议使用3.5%-4%以增加安全边际，特别是考虑到中国A股市场的较高波动性。但中国的社保养老金提供了额外的安全网，而且中国投资者可以通过全球化配置（如QDII基金）分散单一市场风险。

Lean FIRE在中国意味着每年花费￥60,000-￥84,000，在二三线城市覆盖基本生活需求，需要资产￥1,500,000-￥2,100,000。Fat FIRE意味着每年￥240,000以上，可以在一线城市舒适生活、经常旅行和享受高端医疗，需要￥6,000,000以上。大多数中国FIRE追随者将目标设在普通FIRE，即每年￥120,000-￥180,000。

住房公积金是中国特有的强制储蓄制度，个人和单位各缴存5%-12%。公积金可用于购房、还房贷或租房，退休时可一次性提取。对于FIRE规划者，公积金的低利率房贷（3.1%左右）是一个重要优势，可以显著降低住房成本。提前退休后，公积金账户余额可以全部提取，补充FIRE资金。

中国FIRE投资者通常组合以下工具：指数基金（沣深300、中证500、标普500指数基金）用于长期增长；国债/債券基金用于稳定收益；货币基金作为应急储备。全球化配置可通过QDII基金投资海外市场。建议总费用率控制在0.5%以下，通过支付宝、天天基金或蓑蛋基金等平台购买。

中国没有正式的“提前退休”制度，但可以通过离职实现事实上的提前退休。需要特别考虑：（1）医疗保险——离职后需自行缴纳城镇居民医保或灵活就业人员医保；（2）养老保险——续保确保达到最低缴费年限（15年）；（3）子女教育——这是中国家庭的重大支出；（4）房产——房贷是否已还清直接影响FIRE数字。

储蓄率是实现FIRE最重要的变量。储蓄率10%时，需要约51年。储蓄率25%时，约32年。50%时，约17年。75%时，仅需7年。中国的高储蓄率传统是一个优势，但住房、教育和医疗三大支出是主要挑战。通过合理规划、增加副业收入和控制消费，可以显著提高储蓄率。