Calculadora de
Patrimonio Neto 2026

El patrimonio neto es la medida más completa de tu salud financiera. Se calcula restando tus pasivos totales (todo lo que debes) de tus activos totales (todo lo que posees). La fórmula es: Patrimonio Neto = Activos Totales - Pasivos Totales. Un patrimonio neto positivo significa que posees más de lo que debes.

Por ejemplo, si tienes 40.000 € en un plan de pensiones, 15.000 € en fondos de inversión y 20.000 € en efectivo (activos totales: 75.000 €), y debes 0 € en pasivos, tu patrimonio neto es 75.000 €. Según datos del Banco de España, la mediana del patrimonio neto para menores de 35 años es aproximadamente 25.700 €, por lo que un patrimonio de 75.000 € a los 32 años te sitúa muy por encima de la mediana.

El sistema de pensiones español

España tiene un sistema de pensiones público de reparto complementado por planes de pensiones privados. Las aportaciones a planes de pensiones individuales tienen un límite de 1.500 € anuales con deducción fiscal, mientras que los planes de empleo permiten aportaciones empresariales de hasta 8.500 € adicionales. La pensión pública máxima es de aproximadamente 3.175 € mensuales (14 pagas), pero no se incluye como activo en el patrimonio neto porque es un flujo de ingresos futuro.

Los fondos de inversión en España

España ofrece una ventaja fiscal única para los fondos de inversión: los traspasos entre fondos no tributan hasta el reembolso final. Esto permite reequilibrar tu cartera y cambiar de estrategia sin coste fiscal, algo que no existe en la mayoría de países europeos. Aprovechar esta ventaja invirtiendo en fondos indexados de bajo coste es una de las formas más eficientes de acumular patrimonio a largo plazo.

La vivienda en el patrimonio español

España tiene una de las tasas de propiedad de vivienda más altas de Europa (aproximadamente 75%). Para muchas familias españolas, la vivienda habitual representa el activo más importante de su patrimonio. Sin embargo, es un activo ilíquido. Esta calculadora incluye los inmuebles para ofrecer una imagen completa, pero considera hacer el cálculo también sin la vivienda habitual.

Cómo aumentar tu patrimonio neto

Las tres estrategias más efectivas para los españoles son: (1) eliminar deudas de alto interés, especialmente tarjetas de crédito revolving al 20%+ TAE; (2) aprovechar al máximo las ventajas fiscales de planes de pensiones y el diferimiento fiscal de los fondos de inversión; y (3) invertir de forma consistente en fondos indexados diversificados. Invertir 300 € al mes al 7% de rentabilidad media genera aproximadamente 72.000 € en 12 años y 360.000 € en 30 años gracias al interés compuesto.

1. Introduce el valor actual de cada categoría de activos. Incluye tus planes de pensiones, fondos de inversión, depósitos bancarios, valor de inmuebles (consulta portales inmobiliarios como Idealista), efectivo, acciones y cualquier otro activo.
2. Introduce tus pasivos pendientes. Incluye la hipoteca restante, préstamos personales, deudas de tarjetas de crédito, préstamos de coche y cualquier otra deuda.
3. Introduce tu edad para comparar tu patrimonio neto con la mediana de tu grupo de edad según datos de la Encuesta Financiera de las Familias del Banco de España.
4. Revisa los resultados. Comprueba tus activos totales, pasivos totales, patrimonio neto y la composición de tus activos. Usa esto como referencia y recalcula cada trimestre.